Comment être parfaitement indemnisé après un incendie ?

Déclaration à l’assurance

La toute première chose à faire après que l’incendie soit sous contrôle et vos proches en sécurité consiste à déclarer le sinistre à votre compagnie d’assurance. Bien que vous ayez du temps pour cela, il en va de vos intérêts. Effectivement, que ce soit sur le plan financier ou organisationnel, l’intervention de votre assurance est salutaire. Par exemple, si votre habitation est inhabitable, l’assistance vous reloge en urgence à l’hôtel le temps nécessaire pour vous permettre de gérer cette situation étape par étape.

Idéalement, veillez à joindre quelques photos ainsi que des éléments de contexte à votre déclaration afin de permettre aux gestionnaires de comprendre le degré d’urgence et d’importance de vos dommages. Cela permettra également à un inspecteur ou expert de compagnie d’être désigné.

L’expert de l’assurance

Suite à son mandat par l’assureur, l’expert d’assurance a pour mission de rapporter à la compagnie d’assurance la réalité du terrain. C’est à dire qu’il lui incombe de comprendre les circonstances dans lesquelles l’incendie a pris naissance. Informer quant aux responsabilités est également un aspect important. Par exemple, est-ce un voisin qui a mis le feu aux sapins ? Cela permettrait à l’assureur de mettre ce voisin à la cause, et donc récupérer les indemnités à travers un recours. Mais l’expert de l’assurance est également en charge d’évaluer les dommages. A ce stade, il est important de savoir que l’expert de l’assurance n’est pas votre expert. Il travaille en faveur de l’assurance, pas pour vous. Autrement dit, il aura toujours tendance à favoriser les intérêts de votre compagnie d’assurance au détriment des vôtres.

En matière d’évaluation de dommages, nous sommes dans un processus indemnitaire. C’est donc à l’assuré qu’il appartient de réclamer et justifier les montants qui lui sont nécessaires à reconstruire son bâtiment (ou le réparer) et reconstituer ses objets perdus. En d’autres termes, c’est à vous que revient la rédaction d’un état des pertes.

Les devis de réparation

Pour un grand nombre de « petits » sinistres, la présentation de devis suffira à évaluer les dommages correctement. Pour autant que ces devis soient réalisés suivant des libellés, mesures et prix unitaires objectifs et correspondant au marché, ces sinistres de moindre importance pourront être clôturés rapidement.

Pour les sinistres incendie plus conséquents, par contre, les devis sont rarement pertinents. En effet, ceux-ci sont rarement suffisamment complets, mais surtout ils ne tiennent pas compte des multiples garanties inclues au sein des conditions particulières et générales des polices d’assurance incendie. Et cela revêt une importance singulière en matière d’indemnisation, croyez-nous.

La contre expertise : un droit souvent méconnu

Pour être clair, le terme contre expertise est plutôt fallacieux. En réalité, celui qu’on appelle contre expert est plutôt un expert de sinistré. Complémentaire à l’expert de l’assurance, son rôle consiste à faire tout ce que ce dernier ne fait pas, à commencer par vous défendre sur la base de chaque garantie de votre police d’assurance incendie. A proprement parler, le contre expert n’agit pas à l’encontre de qui que ce soit, mais oriente et optimise les indemnités sur base d’une multitude d’éléments techniques ainsi que de son expérience.

En la matière, nous recommandons les services du bureau d’Expertises EAB: https://eab.expert/ Ce bureau est incontournable en matière de contre expertise en Belgique et au Grand Duché de Luxembourg, en visitant le site vous pourrez vous rendre compte ce que signifie clairement le terme « contre expert ».

Pourquoi faire appel à un contre expert après un incendie ?

1. Objectivité : votre contre expert se doit d’être indépendant de toute compagnie d’assurance. Il n’a de comptes à rendre qu’à ses clients, et n’a donc d’autre avantage que d’obtenir la meilleure indemnisation pour eux.
2. Causes et responsabilités : votre contre expert est amené à prendre position, face aux experts d’assurance, en matière de responsabilités et de cause de sinistres.
3. Charge technique : votre contre expert prend en charge toutes les démarches techniques. C’est à dire qu’il va faire sécuriser votre immeuble afin d’empêcher les aggravations de dommages (non couvertes par votre assurance). Il va également faire procéder à l’assainissement des lieux par une entreprise spécialisée. Il va rédiger lui-même un état des pertes complet, précis et chiffré, qui tienne compte de chaque garantie présente dans votre contrat d’assurance, ainsi que ses options éventuelles.
4. Justification et négociation : votre contre expert est à la manoeuvre pour présenter votre réclamation et la défendre face à l’expert de l’assurance. C’est à lui d’expliquer et de convaincre afin d’obtenir une parfaite indemnisation. Le but est que vous n’ayez pas à débourser un centime pour la reconstruction de votre bien, et la reconstitution de votre contenu perdu.
5. Conseil et clôture des opérations d’expertise : votre contre expert vous informe quant à la qualité des montants en jeu et vous conseille vis-à-vis des procédure éventuelles permettant, dans certains cas, de demander un arbitrage en cas de désaccord.
6. Prise en charge des frais : les frais et honoraires de votre contre expert peuvent être pris en charge à 100% par votre assureur protection juridique. Interrogez celui-ci en cas de question.

Comment engager un contre expert ?

Si vous êtes victime d’un sinistre conséquent et désirez faire appel à un contre expert, assurez-vous tout d’abord de sélectionner un bureau qui bénéficie d’une bonne réputation. Vérifiez également que ce bureau ne travaille pas en faveur des compagnies d’assurance, ce serait un comble.

Ensuite, il vous suffira de prendre contact avec le bureau de votre choix par téléphone ou par écrit. Expliquez votre situation (propriétaire, locataire, professionnel ou particulier), le type de sinistre et l’importance des dommages. Munissez-vous de votre contrat d’assurance, et demandez une visite sur les lieux de votre sinistre dès que possible. Un bureau de contre expertise professionnel doit proposer une première visite gratuite.

La finalité d’une contre expertise

Obtenir une indemnisation juste après un incendie peut sembler un parcours du combattant, mais il est essentiel de conserver son sens critique. L’expert de l’assurance travaille en faveur de l’assurance, il n’est donc pas objectif. La contre-expertise est un outil puissant qui permet de défendre vos droits et d’obtenir une indemnisation qui reflète réellement l’ampleur de vos pertes. Ne laissez pas la compagnie d’assurance décider unilatéralement de la valeur de vos biens : prenez le contrôle de la situation en faisant appel à un contre expert compétent. Cette démarche pourrait faire toute la différence entre une indemnisation insuffisante et une compensation équitable qui vous permettra de reconstruire sereinement votre avenir. Il en va de la sécurité financière de votre ménage !